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什么是ACH汇款？

Lily Li

12.12.23

6分钟阅读

电汇（Wire）跟ACH转帐都属于电子支付的种类之一。它们消除了直接支付现金或者实体支票的需求。好奇电汇跟ACH转帐的差别到底是什么吗？答案就是它们的费用和处理速度有所不同。

本文会介绍ACH 转帐功能，又名存款自动转帐服务：Automated Clearing House，它是一种美国银行常用的转帐方式。即使是作国际汇款，也可以ACH转帐作为付款方式，为你节省汇款成本。如果想享用更低的手续费，以及更优惠的汇率，可以考虑使用电子汇款工具Wise。使用Wise汇款非常方便，大部分转账可即日到账，用户可以汇款至160多个国家，兑换超过40种货币。

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目录

ACH转账是什么？¹ACH转账需要多久？¹ACH转账需要什么材料和信息?¹ACH转账手续费多少?¹ACH 和电汇服务比较美国银行(BOA) ACH转账的一些规定和注意事项 ⁵使用Wise汇款回国对比美国银行BOA汇款：哪个更划算

ACH转账是什么？¹

ACH 全名是Automated Clearing House，是一项让银行存款进行自动转帐的功能。ACH 由美国自动结算所（Nacha）营运的电子转账系统，用以取代支票的使用，是美国最流行的低成本支付方式，广泛用于日常缴费和公司出粮等情况。

ACH 是一个系统，主要分为收款（ACH Credit）和付款（ACH Debit），而其中付款可再细分多种类型，每种都有其特定的编码，让系统进行识别。以下为几种主要的ACH自动转帐（ACH Debit）类型，分别在于客户授权的形式：

一次性自动转帐（One-off Payments）：商店授权POS／POP。

定期自动转帐（Recurring Payments）：网上授权WEB、电话授权TEL、纸本授权PPD。

ACH 转帐的授权书需填写的资料较多，包括付款人姓名、银行账户资料，包括9位数的ACH路由号码（Routing Number），即是类似银行的SWIFT代码，以及交易金额、扣款上限、自动转帐频率、开始日期等，只要任何一项资料有误，转帐指示就不会成立，因此能确保不会作错误的扣款，安全性有一定的保障。

ACH转账需要多久？¹

ACH转帐比电汇慢，一般需时3 个工作天才正式到账。⁶当付款银行收到自动转帐的指令，第一日会从付款人的账户中扣款，并转帐至收款银行，但此时款项尚未进入收款人的账户，需要等待付款银行回报任何失误（如有），之后款项才会正式入账并收到通知。但要留意，银行设有每日截数时间，如果错过了截数时间就是顺延到下一个工作天才获处理，如果不幸遇上周末／公众假期，转帐时候会更长。因此ACH 转帐未必适合急用钱的情况。

ACH转账需要什么材料和信息?¹

ACH 转帐的授权书需填写的资料较多，包括付款人姓名、银行账户资料，包括9位数的ACH路由号码（Routing Number），美国银行路由号码查询传送门 。即是类似银行的SWIFT代码，以及交易金额、扣款上限、自动转帐频率、开始日期等，只要任何一项资料有误，转帐指示就不会成立，因此能确保不会作错误的扣款，安全性有一定的保障。

ACH转账手续费多少?¹

ACH 转账和汇票是一项服务，因此您需要支付使用它们的费用。对于普通消费者而言，一般的日常ACH 转帐（例如缴费、收取工资）不设手续费，但如果自己设立ACH 转帐以在不同银行之间转帐，就可能要支付大约US$3。 ACH 转帐的手续费一般由设立指令的一方承担，对于商户而言，交易数量越大， ACH 转帐的平均手续费就越低，中位数只需每笔转帐US$0.29，当中已包括每笔交易的固定费用和商户使用ACH 网络的费用，因此商户也倾向使用ACH作收付款。对于收款人，ACH转帐服务则通常为免费。

ACH 和电汇服务比较

电汇（Wire Transfer）是一种传统汇款服务，原理是电子转帐，将款项从一间银行转到另一间银行，付款和收款银行都要在同一个网络中注册，最常用的是SWIFT网络，联系全球各地的银行。电汇是由汇款银行依照汇款人的要求，把汇款指示经发送电报的形式传送至收款银行，再将款项存入收款人的户口。

而ACH 也是电子转帐的一种，亦有自己的ACH网络，功能比电汇更为广泛，适合日常使用。

以下为电汇和ACH 存款的服务比较：²⁺³⁺⁴

电汇ACH

用时境内：24小时；国际：1 – 5个工作天2 – 3个工作日

付款费用10 美元 – 50 美元免费或约US$3

收款费用经SWIFT 收取国际汇款约US$35通常免费

安全性发出款项后就无法取回如填写错误资料，可以申请退回款项

地区全球美国地区

用途适合大额的国际转帐，或快速转账适合美国境内的转帐，并支援定期自动转帐

美国银行(BOA) ACH转账的一些规定和注意事项 ⁵

美国银行无法保证因其他金融机构未能及时采取行动而导致资金及时交付或返还。

除汇款转账外，如果您指示我们立即开始处理转账或转账状态为“处理中”或“已处理”，您将不再有权取消该转账。

对于您要求我们为您执行的每笔转账追踪，您将被收取 25 美元的费用。国际转账可能需要由中介银行、收款银行和收款银行收取额外费用。

要符合接收下一个工作日 ACH 转账的资格，您必须首先在一个或多个三个工作日 ACH 转账中收到总计 500.00 美元，并且前三个工作日 ACH 转账必须至少提前 60 天到下一个工作日 ACH 转账。

对于国际境外转账，资金将在您指示我们开始处理转账的工作日从您的美国银行账户中扣除。美国银行将在该工作日发出付款，除汇款外，收款人的银行通常会在 1 到 2 个工作日后收到资金，并且资金通常会在 2 个工作日内存入受益人的贷方。

使用Wise汇款回国对比美国银行BOA汇款：哪个更划算

当有需要从美国汇款到其他国家，除了电汇外，电子汇款工具Wise支持用户以较便宜ACH转帐去支付汇款费用。Wise 以无溢价的市场中间汇率服务客户，即是在Google 搜寻到的市场汇率，只设一笔过的小额服务费，按比例计算，服务收费透明。

汇款前先比较不同汇款工具所采用的汇率，计算一下不同汇款工具的费用，亦不要忘记把一些隐藏费用（如OUR费、中转行费用等）计算在内。如果汇款金额不大，款项而又不是急用的话，可以考虑用ACH 转帐的方式，联同Wise的无溢价优惠汇款服务，把汇款成本减至最低。只要在网站上的计算机输入汇款金额，就能自动计算所需的手续费、汇率及预计到账时间。

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资料：

Wise: ACH介绍

NerdWallet: ACH如何汇款

NerdWallet: ACH银行直接汇款的费用

Wise: ACH与电汇汇款对比

BOA：美国银行(BOA) ACH转账的一些规定和注意事项

请参阅使用条款以及您所在地区的产品可用情况，或浏览 Wise 的费用与定价，以了解最新信息。本出版物仅供参考，不构成 Wise Payments Limited 或其子公司及其关联公司的法律、税务或其他专业建议，也不能替代财务顾问或任何其他专业人士的建议。我们不以任何明示或暗示的形式陈述、保证或担保该出版物中内容的准确性、完整性或时效性。

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美国支付清算体系(二) —— ACH 是什么？ - 知乎

美国支付清算体系(二) —— ACH 是什么？ - 知乎首发于全球支付清算体系切换模式写文章登录/注册美国支付清算体系(二) —— ACH 是什么？WalletsClubMake E-Wallets connected.先用一句话说明ACH是什么：ACH是 Automatic Clearing House 的缩写，是美国支付体系中最主要的支付网络之一，ACH是一个批量处理、存储和转发的电子支付系统，在美国支付体系中占据重要地位。ACH被大量运用在如工资发放、社保养老金和政府福利发放以及税金返还、水电气等公共事业类使用费的收取、贷款和按揭偿付以及保险金支付等场景上。ACH创建于20世纪70年代，是由银行自发组成的一个私有支付网络，是的，他不是官办机构，实际上在美国金融领域很少有官办的。银行为什么要联合起来折腾出一个ACH来呢？我们首先解释一下什么叫支票，支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，简单说支票是一个票据，银行见票即付。时间回到20世纪70年代，那个时候，美国的支票使用量持续的在高速增长，为了能更高效的处理支票，当时银行主要采用的方式是用机械式支票分拣阅读器来读取支票上的MICR（磁墨水字符识别）编码，再通过接口传入计算机，然后银行内部再来处理支票业务。为了处理一张纸，兜这么大一个圈子，多费劲不是么？于是银行们就在想，为什么要有那张物理的纸？没有那张纸行不行？其实那张纸最本质的作用就是在银行间传递消息（数据），那我们银行间直接通过网络传递数据不就行了么？于是，ACH诞生了，它的初衷就是用电子交易替代纸质支票交易。ACH是银行们搞出来的东西，又有支票业务的场景，那故事就结束咯？呵呵，当然没那么轻而易举。如果只是几个银行间玩来玩去，顶多就是个银行间的某业务系统，成长不了为“美国支付体系中最主要的支付网络之一”。刚成立的ACH一脸迷茫：我怎么才能说服银行都加入我这个网络呢？虽然我提供了很好的价值，帮助银行提升支票处理的效率（甚至是革个支票的命了），但是银行加不加入是人家说了算啊（前面我们提到过说ACH是一个私营的支付网络），这就是双边市场永远绕不过去的悖论——先有鸡还是先有蛋。如果收款人开户行没有加入这一网络，那么付款人付出的款项就无法通过ACH送达，对于付款人来说ACH就没有意义，反过来，银行也就不想麻烦加入这一支付网络，于是，ACH成员银行少的可怜。气氛变得很尴尬……怎么办呢？最后，美国联邦政府的一个决策彻底的把ACH盘活了，联邦政府说这个ACH的主意很好啊，以后咱们国家社保养老金都通过ACH发放吧。这可是一个国民级的应用场景，人人都需要，于是ACH一下子缓了过来，15年后美国所有银行都加入了ACH。从此以后，ACH的定位就明确了：我就是一个处理定期的、重复的、小额的支付场景的系统。因为是定期的、重复的、小额的场景，所以没必要每次都由付款人/收款人来触发，而是收付双方只要达成一个协议，我就自动处理（这个我们很熟悉吧？在支付宝上，你家的水电煤代扣业务和这个原理一样的），简单说ACH支持两种场景：定期代付（贷记）：比如发放社保养老金的政府机构可以透过ACH网络定期的向收款人发放养老金定期代收（借记）：比如水电煤公司可以透过ACH网络定期的向用户收取费用当然，收付双方都是要有合约在先的。那么ACH具体是怎么运转的呢？我们先来明确一下ACH网络中的几个参与者的角色：发起者（Originator）：是ACH交易的发起方，如水电气公司或发放社保养老金的政府机构等。发起者发起ACH交易需预先获得接收者的授权，根据交易类型和交易方式，授权可以是书面授权、电话授权或网上授权。发起金融机构（Originating Depository Financial Institution，简称ODFI。Depository Financial Institution 直译为“存款类金融机构”，是指可以吸收公众存款的金融机构，在本文中简化为“金融机构”，可以认为就是普通的商业银行）：一般是发起者的开户银行，负责按ACH规则生成符合标准格式的ACH文件，传送给ACH运营者处理。发起金融机构负责薄记管理发起者的账户。特例情况是如果ACH交易指定接收者的收款或扣款账户是在发起金融机构（这种情况被称为ON US），则交易直接入账，不必传送至运营者。运营者（Operator）：ACH中后台系统的实际操作运营方，它接收发起金融机构传来的文件，根据文件中指明的接收者账户银行（接收金融机构）进行分拆路由，将ACH交易分发传送到接收银行（接收金融机构）。运营者负责进行每日银行间的头寸清算扎差管理。目前ACH只有两家运营者，一个是美国联邦储备银行（即美联储）所属的FedACH，另一个是 EPN（Electronic Payments Network）。接收金融机构（Receiving Depository Financial lnstitution，简称RDFI）：一般是接收者的开户银行，它负责接收运营者传来的ACH文件，在自身核心系统中入账，遇到余额不足等各类例外问题时，负责联系客户做后续处理。接收者（Receiver）：接收发起者发起的ACH交易，可能是收到款项如收领社保养老金或被扣除款项如扣付水电气费，这些交易必须事先经得接收者事先授权，否则接收者有权拒绝，以保护其利益。典型的实际应用场景是：接收者是发起者的客户，双方事先就收款或扣款进行约定、达成协议，由ACH自动完成收付款。第三方处理者（Third Party Processor）：也就是第三方服务提供商，可以代表发起者生成ACH文件，也可以作为发送点或接收点代表发送或接收机构处理ACH文件，总之，第三方处理者收取费用，提供与ACH相关的各类服务。美联储的“国家结算服务”即NSS（National Settlement Service），运营者每日通过NSS结算，完成ACH参与各银行在联邦储备账户的实际头寸调度。有两点需要引起注意：“发起者”（Originator）是指ACH指令的发起者，发起者不等于付款人，发起者也可以是收款人，比如水电煤公司；“接收者”（Receiver）是指ACH指令的接受者，接收者不等于收款人，接受者也可以是付款人，比如需要支付水电煤费用的个人。整个ACH的流程如下图所示（以燃气公司向客户收款为例）：从上图我们可以看到，ACH采用了定时批处理的清结算方式，这种方式从系统实施的角度来看好处是系统简单、接入成本低，但是坏处也很明显，它不是实时交易。虽然ACH在美国支付体系中的速度不是最快的，却是刚刚好够用的，ACH交易结算大部分只需要1个工作日，能有效满足一般场景的时效性要求。目前，ACH的应用领域和用途早已超越了替代纸质支票这一简单目的。ACH的主要用途有：直接贷记，如工资发放、社保养老金和政府福利发放以及税金返还；直接借记，如水电气等公共事业类使用费的收取、贷款和按揭偿付以及保险金支付；电子支票；电子商务支付；联邦税、州税和地税支付；企业现金管理中的资金归集业务等。如今，ACH 每年处理的交易额高达43万亿美元（要知道美国一年的GDP也就20万亿美元左右）。ACH是接受谁的监管呢？ACH是银行自发建立的私营支付网络，通过NACHA（National Automated Clearinghouse Association）制定游戏规则。NACHA是一个私有的非盈利协会，所以ACH的监管规则的实质上是协会的会规。当然，ACH也必须符合美国法律和监管要求。官方层面的监管，与ACH运作密切相关的主要监管规定是联邦储备银行的监管规则 E（Regulation E），该规则的制订主要为实施美国的“电子转账法案”，适用于消费者交易，该监管规则明确了消费者退回未授权交易的权利。互联网行业有没有ACH的应用呢？当然是有的，著名的gusto是美国在线薪酬服务的领导者（gusto在这个体系里面的角色就是上面我们提到过的Third Party Processor），企业通过gusto向雇员发放薪水的流程就是跑在ACH网络上的。有趣的是，gusto的工程师Edward Kim很有耐心的从开发者的视角给我们介绍了gusto是如何通过接入ACH网络来开展他的业务的，写的非常通俗易懂，有兴趣的可以看看Kim的文章——《How ACH works: A developer perspective》。好了，今天就到这里了，下一期我们来看下美国支付清算体系中的另一个重量级选手：CHIPS。我们是 WalletsClub，一个由一群支付 Geek 创办的组织。我们致力于为金融机构从业者提供一个平台，提升参与者的知识、视野、技术，来为这个「支付无处不在」的世界提供服务。欢迎扫码关注我们的公众号，欢迎加入我们的微信交流群：编辑于 2020-12-17 18:12金融机构清算（银行）支付​赞同 40​​2 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录全球支付清算体系深入浅出了解全球支付清

ACH 是什麼？美國銀行常用轉賬方式/手續費/時間 - Wise

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ACH 是什麼？美國銀行常用轉賬方式/手續費/時間

Aubrey Yung

2021年4月26日（超過 1 年前更新）

5 分鐘閱讀

美國有多達50個州份，銀行之間的轉帳不似香港的轉數快（FPS）那麼簡單，ACH轉帳（ACH Payment）和電匯（Wire Transfer）是美國人最常用的兩種轉帳方式。大家應該對電匯已經有所認識，但可能是第一次聽到 ACH 這個字。本文會介紹 ACH 轉帳功能，又名存款自動轉帳服務，它是一種美國銀行常用的轉帳方式。即使是作國際匯款，也可以ACH轉帳作為付款方式，去為你節省匯款成本。如果想享用更低的手續費，以及更優惠的匯率，可以考慮使用電子匯款工具 Wise。

了解更多Wise國際匯款服務

目錄

ACH 是什麼？ACH 轉帳手續費ACH 轉帳時間電匯 vs ACH 轉帳ACH 電子轉帳至香港

ACH 是什麼？

ACH 全名是 Automated Clearing House，是一項讓銀行存款進行自動轉帳的功能。ACH 由美國自動結算所（Nacha）營運的電子轉賬系統，用以取代支票的使用，是美國最流行的低成本支付方式，廣泛用於日常繳費和公司出糧等情況。

ACH 是一個系統，主要分為收款（ACH Credit）和付款（ACH Debit），而其中付款可再細分多種類型，每種都有其特定的編碼，讓系統進行識別。以下為幾種主要的ACH自動轉帳（ACH Debit）類型，分別在於客戶授權的形式：

一次性自動轉帳（One-off Payments）：商店授權POS／POP。

定期自動轉帳（Recurring Payments）：網上授權WEB、電話授權TEL、紙本授權PPD。

ACH 轉帳的授權書需填寫的資料較多，包括付款人姓名、銀行賬戶資料，包括9位數的ACH路由號碼（Routing Number），即是類似銀行的SWIFT代碼，以及交易金額、扣款上限、自動轉帳頻率、開始日期等，只要任何一項資料有誤，轉帳指示就不會成立，因此能確保不會作錯誤的扣款，安全性有一定的保障。

尋找美國銀行路由號碼 Routing Number

ACH 轉帳手續費

對於普通消費者而言，一般的日常 ACH 轉帳（例如繳費、收取工資）不設手續費，但如果自己設立 ACH 轉帳以在不同銀行之間轉帳，就可能要支付大約US$3。³ ACH 轉帳的手續費一般由設立指令的一方承擔，對於商戶而言，交易數量越大， ACH 轉帳的平均手續費就越低，中位數只需每筆轉帳US$0.29，當中已包括每筆交易的固定費用和商戶使用 ACH 網絡的費用，因此商戶也傾向使用ACH作收付款。⁵

ACH 轉帳時間

ACH轉帳比電匯慢，一般需時 3 個工作天才正式到賬。⁶當付款銀行收到自動轉帳的指令，第一日會從付款人的賬戶中扣款，並轉帳至收款銀行，但此時款項尚未進入收款人的賬戶，需要等待付款銀行回報任何失誤（如有），之後款項才會正式入賬並收到通知。

但要留意，銀行設有每日截數時間，如果錯過了截數時間就是順延到下一個工作天才獲處理，如果不幸遇上週末／公眾假期，轉帳時候會更長。因此 ACH 轉帳未必適合急用錢的情況。

電匯 vs ACH 轉帳

電匯（Wire Transfer）是一種傳統匯款服務，原理是電子轉帳，將款項從一間銀行轉到另一間銀行，付款和收款銀行都要在同一個網絡中註冊，最常用的是SWIFT網絡，聯繫全球各地的銀行。電匯是由匯款銀行依照匯款人的要求，把匯款指示經發送電報的形式傳送至收款銀行，再將款項存入收款人的戶口。

而 ACH 也是電子轉帳的一種，亦有自己的ACH網絡，功能比電匯更為廣泛，適合日常使用。

以下為電匯和 ACH 存款的服務比較：³⁺⁴⁺⁷

Wire TransferACH

需時境內：24小時國際：1 – 5個工作天2 – 3個工作天

付款費用US$10 – 50免費或約US$3

收款費用經 SWIFT 收取國際匯款約US$35通常免費

安全性發出款項後就無法取回如填寫錯誤資料，可以申請退回款項

地區全球美國地區

用途適合大額的國際轉帳，或快速轉賬適合美國境內的轉帳，並支援定期自動轉帳

ACH 電子轉帳至香港

當有需要從美國匯款到香港的銀行戶口，除了電匯外，電子匯款工具 Wise 支援用戶以較便宜ACH轉帳去支付匯款費用。Wise 以無溢價的市場中間匯率服務客戶，即是在Google 搜尋到的市場匯率，只設一筆過的小額服務費，按比例計算，服務收費透明。

使用 Wise 以 ACH 轉帳的方式從美國匯款到香港的步驟如下：

登入 Wise 並設立匯款，匯出貨幣選擇港元（HKD），付款貨幣選擇美元（USD）

在付款方式一欄中，選擇銀行扣賬（Bank debit ACH），然後點擊「繼續」

新增收款人，填寫收款人的姓名、地址及銀行賬戶資料，或者轉數快號碼

檢查匯款資料，然後點擊「確認並前往付款」

從列表中選擇你的美國銀行，然後按照指示在你的網上銀行設立ACH轉帳

完成付款後，留意Wise應用程式的推送通知，匯款狀態會保持更新

匯款前先比較不同匯款工具所採用的匯率，計算一下不同匯款工具的費用，亦不要忘記把一些隱藏費用（如OUR費、中轉行費用等）計算在內。如果匯款金額不大，款項而又不是急用的話，可以考慮用 ACH 轉帳的方式，聯同 Wise 的無溢價優惠匯款服務，把匯款成本減至最低。只要在網站上的計算機輸入匯款金額，就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。

免費開戶

參考資料：

1 Nacha: What is ACH?

2 Gocardless: ACH: A guide to bank debit in the US

3 NerdWallet: ACH Transfers: How They Work

4 NerdWallet: What It Costs to Transfer Money Between Banks

5 GoCardless: ACH fees - how much does ACH cost?

6 GoCardless: ACH payment processing time

7 Wise: ACH vs Wire transfer: The top differences you should know

檢查日期：2021年4月26日

請參閱使用條款及你所在地區的產品可用情況，或瀏覽Wise的費用與定價，以了解最新的定價和費用資料。此出版物僅提供一般資料，並不構成法律、稅務或來自Wise Payments Limited或其子公司及其關聯公司的任何專業建議，並且不能取代財務顧問或任何其他專業人士提供的建議。我們概不以任何明示或暗示的形式陳述、保證或擔保該出版物中的內容準確、完整或及時更新。

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ACH（自动清算中心）_百度百科

自动清算中心）_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心ACh是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共6个义项）展开添加义项ACH播报讨论上传视频自动清算中心收藏查看我的收藏0有用+10自动清算中心（Automatic Clearing House）是美国处理银行付款的主要系统。ACH系统被广泛用于企业支付雇员的工资等业务，在美国普及率达26%，欧洲一些国家已达90%以上，在日本则近100%的企业实现了通过了自动清算中心将工资直接存入雇员的账户。ACH系统的运作过程与纸质清算过程相似，只不过是以电子方式实施。在ACH的早期阶段，用磁带进行信息的传输，后来逐渐被远程通信所代替，并实现了实时交易。中文名自动清算中心外文名Automatic Clearing House简    介美国处理银行付款的主要系统成    就制定了交易汇兑的规则和框架信息格式PPD CCD CTP CTX成立时间1968年目录1中心简介2信息格式3成立时间4支付形式中心简介播报编辑银行协会拥有的地区性自动交换中心共有30家左右，大银行或银团拥有的私人自动交换中心的数目正在增加。90%的美国银行是自动交换中心成员。接收存款的机构，如信用卡联盟和储蓄信贷协会也可能是自动交换中心的成员。国家自动交换中心协会（NACHA）负责制定自动交换中心的总体政策，大多数地区性自动交换中心由美国联邦储备局运营。自动交换中心为交易提供了一系列的处理选项和信息类型。付款人可以指定一日或两日结算。发给银行的计算机文件表明了每一项或一组交易的处理方式。每一个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。在大多数国家，自动交换中心都是在中央银行的监管下运营，为商业银行提供交易处理服务，并向中央银行提供风险管理所需的清算报告。美国的自动交换中心协会制定了交易汇兑的规则和框架，开创了一系列的管理方式。信息格式播报编辑预先安排的支付和存款（PPD）:工资的直接存入，按月发放的政府转移支付等。现金集中和支付（CCD）：关于流入现金转向何处的指令。公司交易支付（CTP）：支付及有限的汇款信息。公司交易汇兑（CTX）：自动交换中心提供的把支付和全部汇款信息结合起来的惟一格式。成立时间播报编辑1968年，加利福利亚一个银行组织成立一个特殊的无纸化委员会（SCOPE）并于1972年成立了加利福利亚清算房协会，这是美国的第一个自动清算房。1974年美国银行家协会组建由各地方自动清算所参加的全国自动清算所协会，对跨地区电子支付的规则及标准格式进行设计。12家储备银行都为美国财政部及其他政府部门发起的自动清算所支付进行处理，除纽约联储银行外，其他11家联储银行还对私营公司通过存款机构发起的自动清算所进行处理。美国重要的私营清算所有3家，即纽约自动清算所、威士美国公司及DELUXE数据系统公司，但联储体系仍占自动清算所交易量的绝大部分。美国自动清算所网络成员约有14000家金融机构，分属29个地方自动清算所协会，同时10家银行持股公司和威士公司也是自动清算所的成员。支付形式播报编辑美国自动清算所主要进行5种形式的支付：（1）现金集中，就是大型连锁公司通过ACH将各地零售机构的资金向总部进行集中，便于总部对资金的利用；（2）雇员工资的直接发放；（3）财政部养老金及社会福利的直接发放；（4）固定金额资金的支付，如保险费、住房抵押贷款利息等；（5）企业间贷款的支付。在英国。1995年，BACS处理了2.2亿项业务，价值达1055亿英镑。在美国，ACH的使用每年以9%---22%的比例上升，在1995年处理了3.4亿项业务，价值达11.1万亿美元。ACH只用于国家之内，不同的国家所使用的数据传输格式不尽相同，国际间支付传输通过环球银行间金融通信协会（The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，SWIFT）实现。ACH特别适合中小型交易和固定支付，对于大型交易，由于是批量清算而非实时清算，其风险增加。新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

什么是ACH？和Wire有什么区别？ - 知乎

什么是ACH？和Wire有什么区别？ - 知乎首发于国际电汇知识切换模式写文章登录/注册什么是ACH？和Wire有什么区别？泛付PanPay​已认证账号很多外贸人可能还不太懂ACH和Wire的意思和区别，为什么客户用ACH方式打过来的钱会被银行退回去呢？ACH：自动清算系统（Automated Clearing House），是美国金融机构间的电子清算系统，ACH用来为美国全国范围内的机构进行电子信用和借记转帐支付，只能在美国境内的银行间进行转账，通常要2~3个工作日才能完成交易。ACH的优点在于手续费比较便宜，但缺点也很明显：无法溯源，有洗钱的风险和隐患。Wire：通过Fedwire系统和SWIFT进行清算，相比ACH时效性更高、更安全。想在不同国家之间跨境汇款，ACH方式无法实现，这时就需要 Wire。ACH适用于北美电商平台收款，如paypal提现、亚马逊Amazon、沃尔玛Walmart、Airbnb、Apple等收款。而Wire就适用于一般贸易TT全球转账，一般贸易美金收汇账户（B2B账户）仅支持电汇形式(美国Fedwire和全球SWIFT)，任何形式ACH资金汇入将被退回。发布于 2021-08-10 17:01国际汇款国际贸易电汇​赞同 11​​添加评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录国际电汇知识国际电汇知

为什么美国网银转账那么慢：ACH 详解 - 知乎

为什么美国网银转账那么慢：ACH 详解 - 知乎首发于Why the F?切换模式写文章登录/注册为什么美国网银转账那么慢：ACH 详解Cat Chen​前端开发等 3 个话题下的优秀答主我刚刚来到美国时就发现美国网银的转账速度很慢，往往中国网银一天甚至实时能完成的转账，在美国需要三天甚至更久，不过后来习惯了也就没再仔细思考这件事情。我最近加入了 Robinhood 的 Funding 团队，我们团队负责用户资金转进、转出 Robinhood 账户，为此我好好学习了一下美国网银转账背后所使用的 ACH Transfer 机制。现在终于可以来向大家解释一下为什么美国银行的转账速度那么慢了。我这篇文章主要参考了 Gusto 关于 ACH 的系列博客（1 2 3 4 5），大家喜欢看原文的话可以去看看。在开始之前，我们来解释一下下文要用到的概念：ACH：Automatic Clearing House。这是一套自动清算系统，是金融机构之间使用计算机进行自动清算的协议。NACHA：National Automated Clearing House Association。这是一个制订 ACH 标准协议的机构，并且负责管理 ACH 网络。Federal Reserve。美联储，实际运营 ACH 网络的机构。ODFI：Originating Depository Financial Institution。这是代表发起 ACH 操作一方的发起方银行。RDFI：Receiving Depository Financial Institution。这是代表 ACH 操作接受一方的接受方银行。在美国的金融机构之间进行金额不是很大的转账，往往使用的都是 ACH。一个 ACH 操作中通常会涉及到 5 个参与者，他们分别是：发起方、发起方银行（ODFI）、美联储（Federal Reserve）、接受方银行（RDFI）、接受方。举个例子，Alice 是 Bob 的雇主，Alice 要发工资给 Bob，那么 Alice 就是发起方，Alice 的银行就是发起方银行，Bob 的银行就是接受方银行，Bob 就是接受方。假设 Alice 发工资给 Bob 的那天算作第 1 天，Alice 的银行会要求 Alice 在特定时间（假设是 7:00 PM）之前发起这个操作，超过这个时间就算是下一个工作日的操作了。为此 Alice 必须在第一天的 7:00 PM 前发起一笔 ACH 操作转出 Bob 的工资，与此同时 Alice 的银行会在 Alic 的账户余额上减去 Bob 的工资。这是第一步。Alice 的银行（也就是发起方银行）会在午夜把记录了这一笔 ACH 操作的 ACH 文件发给美联储，然后美联储把这个 ACH 文件转发给 Bob 的银行（也就是接受方银行）。这是第二步。Bob 的银行会在第 2 天清早（假设是 5:00 AM）处理这一笔 ACH 操作，把工资加到 Bob 的账户余额上。这是第三步。如果一切顺利的话，事情到这里也就结束了，工资成功从 Alice 的账户转到 Bob 的账户上。但是如果发生异常的话，那就还有两步要走。什么情况可能导致异常呢？Bob 可能填错账户号码了，Bob 可能把 checking account 错误标记为 savings account 了，Bob 还可能注销账户了，有各种原因可能导致异常。这些都叫做 ACH Return，会导致一笔 ACH 操作失败。值得注意的是，跟中国的网银不一样，Alice 作为发起方不仅仅可以转钱给 Bob，只要 Bob 签署了正确的 ACH 授权，Alice 还可以要求从 Bob 那里收钱回来。这时候 Bob 余额不足或者是 Bob 撤销授权等等的情况，都会导致异常。在第三步里，Bob 的银行在第 2 天清早会处理这一笔 ACH 操作，如果它发现有异常的话它可以把 ACH Return 发给美联储，但这个 ACH Return 最晚可以在第 3 天结束之前发出。按照最坏的情况考虑，ACH Return 会在第 3 天和第 4 天之间的午夜由 Bob 的银行经过美联储发送给 Alice 的银行。这是第四步。Alice 的银行会在第 4 天清早（再次假设是 5:00 AM）处理这一笔 ACH Return，然后把 Bob 的工资归还到 Alice 的账户余额上。这是第五步。整个过程耗费了 3 天的时间，准确来说是 3 个银行工作日（bank day）的时间。一般来说，Alice 发工资给 Bob，如果 Bob 的银行没发生异常，Bob 是不会提出异议的，毕竟钱是多了而不是少了。但如果 Alice 发起的 ACH 操作是从 Bob 那里收钱，Bob 的银行没有遇到异常不代表 Bob 不会提出异议。跟 Bob 的银行不一样，Bob 本人有 60 天的时间提出异议（dispute），然后就会导致 ACH Return。Alice 的银行收到 ACH Return 之后，就要把已经给了 Alice 的钱拿回去。如果 Alice 的账户已经没有那么多钱了，Alice 的银行就赔钱了。因此 Alice 的银行进行 ACH 操作向 Bob 收钱后，收回来的钱该不该给 Alice，是全额个 Alice 还是部分给 Alice，具体什么时候给，这些都是开放性问题，不同的银行会做不同的策略。有些银行会等到第 4 天才把钱给 Alice，因为第 3 天结束后 Bob 的银行就不再可能因为异常（如 Bob 账户余额不足）而返回 ACH Return 了。有些银行会因为 Alice 长期的良好表现而信任 Alice，在第 2 天就提前把全额或部分给 Alice。如果金额比较大，Alice 的银行担心 Bob 在第 3 天结束后提出异议，那 Alice 的银行还可能要进行更多的沟通协调，向 Bob 的银行确认这真的是 Bob 授权了的，那就会拖更长的时间。希望上述信息能够解释清楚为什么美国的网银转账这么慢。如果大家对 ACH 文件的格式感兴趣的话，可以读一读这篇文章，里面做了简单介绍。实际的文件格式，请以 NACHA 官方手册为准，那是一本几厘米厚的砖头书籍，我们 Funding 团队就有一本今年最新版本的。发布于 2020-06-22 15:28银行网上银行银行转账​赞同 162​​25 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录Why the

使用 ACH汇款 - Wise，前称为 TransferWise

CH汇款 - Wise，前称为 TransferWise跳到主要内容个人账户功能多币种账户探索全球 1600 万人用来生活、工作、旅行和汇款的账户。汇款大额汇款费用帮助ZH登录注册4.2/5，共 210,848 条评论使用 ACH汇款只需轻点几下，即可通过我们的网站或 App 使用 ACH汇款。加入超过 1600 万人的行列，使用 Wise 安全快捷地汇款。付款方式根据所在地区和货币选择将有所不同。了解详情超过 1600 万名客户在 Trustpilot 上阅读受英国金融行为监管局 (FCA) 监管了解详情比较价格开始使用我们的费用便宜，且不收取年费通过以下方式汇出 1,000.00 USD收款人收到(扣除手续费后总计)汇款手续费汇率(1 USD → CNY)最便宜7,136.31 CNY0.00 USD7.136317,101.94 CNY-34.37 CNY13.29 USD7.19760中间市场汇率7,068.36 CNY-67.95 CNY0.00 USD7.068366,973.13 CNY-163.18 CNY0.00 USD6.97313绝无隐性费用我们的使命是提高金融行业的透明度， 让足迹遍布世界的你受惠。 我们收取尽可能少的费用，并且总是预先向您展示。没有隐性费用，没有汇率陷阱，更没有意料之外的费用。 我们如何收集此数据？使用 ACH汇款的3个简单的步骤输入汇款金额 (USD)使用 ACH以 USD 付款。选择收款人选择收款人以及您要使用的付款方式。使用 ACH发送 USD 汇款和接收 USD 收款收款人直接从 Wise 的当地银行账户收CNY。立即免费开设账户 如何使用 ACH汇款如何使用 ACH汇款输入汇款金额及收款人帐户资料通过银行转账、SWIFT、借记卡或信用卡进行本地转账付款给 Wise。汇款完成，就是如此简单Wise 以“银行内部”汇率（实际汇率）兑换您的资金 ，能为您节省一大笔钱（比起那些所谓“零”佣金的机构还要便宜）。什么是ACH汇款？使用 ACH 汇款通常是通过 Wise 进行国际汇款最便宜的方式之一，您可能需要向您所在的银行支付一笔 ACH 转账费用。虽然银行设置了 ACH 转账费用，但这些费用通常都比较低，有些甚至免费。您在 24 小时内通过 Wise 使用 ACH 汇款的金额上限为 50,000 美元。如果您使用个人账户，每 60 日的汇款限额是 250,000 美元；如果您使用 Wise 企业账户，每 60 日的汇款限额是 400,000 美元.当您进行 Wise 汇款并通过 ACH 付款时，一旦您授权向 Wise 付款，汇率就得到保证。换言之，如果您向 Wise 发送 ACH 转账的过程中汇率发生变化，您的汇率也不会有改变。您可以准确看到您的汇款费用以及您可以获得的汇率。了解有关使用 ACH 汇款的详情在线汇款手续费使用 ACH汇款的手续费是多少？通过 Wise 使用 ACH汇款时，只需支付一笔小额固定费用和汇款金额一定比例的费用。您始终会看到预付的总费用，请您放心，我们绝不会在汇率中加入任何隐性费用。汇款不应该花费巨大，因此我们打造了 Wise，帮助您节省国际汇款和换汇的费用。我们尽力将其降至最低：目前收取少量费用，但终有一天做到零手续费。计算您可以节省多少费用使用 ACH汇款要多久？使用 ACH (USD - CNY) 的汇款预计到账时间为 数秒内 。到账时间因付款方式和验证方式而异。我们会随时通知您最新消息，您可以在账户中追踪汇款。在大部分热门路线上，Wise 可以在一天内完成汇款（如当日到账），甚至实时到账。您的转账路线USDCNY预计到账时间数秒内Wise 的全球覆盖范围汇款阿根廷阿拉伯联合酋长国埃及爱尔兰爱沙尼亚安道尔奥地利澳大利亚巴基斯坦巴西保加利亚比利时波兰博茨瓦纳丹麦德国法国菲律宾芬兰哥伦比亚哥斯达黎加格鲁吉亚韩国荷兰加拿大加纳捷克克罗地亚肯尼亚拉托维亚立陶宛列支敦士登卢森堡罗马尼亚马耳他马来西亚美国孟加拉国摩洛哥摩纳哥墨西哥南非尼泊尔尼日利亚挪威葡萄牙日本瑞典瑞士塞浦路斯圣马利诺斯里兰卡斯洛伐克斯洛文尼亚泰国坦桑尼亚土耳其乌干达乌克兰乌拉圭西班牙希腊新加坡新西兰匈牙利以色列意大利印度印度尼西亚英国越南赞比亚智利中国大陆中国香港梵蒂冈斐济显示更多相信 Wise 可以提供的安全可靠的汇款由主要银行提供保障我们将您的资金保管在成熟的金融机构内，因此它与我们自己的账户是分开的，并且在我们的正常业务流程中，我们的合作伙伴无法访问这些资金。在此处阅读更多周全的交易安全保障我们采用双重身份验证来保护您的账户和交易。这意味着只有您自己能动用您的资金。数据保护我们致力于确保个人数据的安全，并且我们对这些数据的收集、处理和存储方式均保持透明。专门的防欺诈团队我们全天候工作，全力保护您的账户和资金免受各种欺诈的影响。网络诈骗越来越多。了解如何保障资金安全Trustpilot 评分为 4.2/5，共 210,848 则评论这是您的资金，您可以选择信赖我们，使用我们的服务。您也可以听听其他人的意见。请访问 Trustpilot.com 阅读客户给我们的评论。

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